Miksi kotivakuutus kannattaa kilpailuttaa?

Ei. Kotivakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, ja vapaaehtoisuus on molemminpuolista — myöskään vakuutusyhtiöllä ei ole velvollisuutta myöntää sitä. Käytännössä pankki vaatii kotivakuutuksen asuntolainan vakuudeksi ja valtaosa vuokranantajista vuokrasopimuksessa. Taloyhtiö ei voi vaatia osakkaalta kotivakuutusta, mutta yhtiön oma vakuutus ei kata osakkaan irtaimistoa.

Taloyhtiön kiinteistövakuutus kattaa rakenteet, kiinteät asennukset, yhteiset tilat, perustasoiset kiinteät pinnat ja yhtiön vastuun. Oma kotivakuutus kattaa irtaimiston, osakkaan vastuulla olevat pintamateriaalit ja itse tehdyt muutostyöt, vastuu- ja oikeusturvan sekä sijaisasumisen. Osakas ei saa kotivakuutuksestaan yhtiön vastuulla olevien rakenteiden kuivausta tai korjausta. Jos yhtiöjärjestys poikkeaa asunto-osakeyhtiölain oletusvastuunjaosta, myös vakuutusvastuu siirtyy — tarkista yhtiöjärjestys.

Kyllä. Vuokranantajan tai taloyhtiön vakuutus ei kata vuokralaisen irtaimistoa eikä hänen aiheuttamaansa vahinkoa. Vuokralaiselle vähimmäistaso on irtaimistovakuutus ja vastuuvakuutus. Vastuuvakuutus on se osa, joka maksaa alanaapurin vesivahingon, kun pesukoneen liitin pettää.

Suomessa ei julkaista vakuutusten kuluttajahintoja tuotteittain, joten yleistä kuukausihintaa ei voi luvata. Verkossa näkyvät hinnat ovat arvioita. Ainoa riippumaton, todellisilla tarjouksilla tehty vertailu on FINEn selvitys pienen kodin irtaimiston vakuuttamisesta: samalle 30 neliön helsinkiläisasunnolle hinnat olivat 128,64–191,58 euroa vuodessa, eli kalleimman ja halvimman ero oli 49 prosenttia. Sitovan hinnan saat vain yhtiön omasta laskurista.

Yleinen suositus on 1–3 vuoden välein ja aina elämänmuutoksessa: muutto, ensiasunto, remontti, perhekoon muutos tai vakuutusmaksun korotus. Hinnan laskeminen yhtiön verkkokaupassa ei sido sinua ostamaan.

Kyllä. Vakuutussopimuslain 12 § antaa vakuutuksenottajalle oikeuden irtisanoa vakuutus milloin tahansa kesken kauden, kirjallisesti. Yhtiö palauttaa kauden loppuosaa vastaavan osan maksusta (VSL 45 §). Huomaa kaksi asiaa: alle kahdeksan euron palautusta ei makseta, ja osa yhtiöistä perii hoitokulun — If esimerkiksi 10 % vakuutuskauden maksusta, vähintään 8 €. Yleinen väärinkäsitys on, että irtisanominen vaatisi kuukauden määräajan: se määräaika koskee vakuutusyhtiön irtisanomista ja ehtomuutosilmoituksia, ei kuluttajaa.

Et, jos huolehdit jatkuvuudesta: uusi vakuutus voimaan ennen kuin vanha päättyy. Katkeamattomuus on vaihtamisen tärkein yksityiskohta. Muista myös, että vanhassa vakuutuksessa voi olla paremmat ehdot kuin uudessa halvemmassa — esimerkiksi matalammat ikävähennykset.

Ikävähennys on prosentuaalinen vähennys, joka tehdään korvauksesta omaisuuden iän perusteella. Matkapuhelimessa se on 25 % vuodessa, vaatteissa 15–20 %, putkistossa 3 % vuodessa. Vuotovahingossa vähennys määräytyy putkiston iän mukaan, ja tässä yhtiöiden erot ovat suuria: Ifillä vähennys alkaa vasta 30 vuoden putkistosta, LähiTapiolalla jo 20 vuodesta. Yhden vuotovahingon kohdalla ero on tuhansia euroja — eli enemmän kuin koko vuosimaksu.

Jälleenhankinta-arvo eli uusarvo on uuden vastaavan tavaran hinta. Päivänarvo eli nykyarvo huomioi iän ja kulumisen. Korvaus maksetaan uusarvon mukaan, jos omaisuuden arvo oli vähintään 50 % jälleenhankinta-arvosta; muuten päivänarvon mukaan. Ifillä uudishintakorvaus edellyttää lisäksi, että kohde korjataan tai hankitaan uudelleen kahden vuoden kuluessa.

Laske, mitä kaiken tavaran ostaminen uutena kokonaan alusta kustantaisi — ei sitä, mitä tavarat ovat nyt käytettynä arvoltaan. Käytännön keino: valokuvaa jokainen huone kerran vuodessa ja säilytä kuvat pilvessä. Alivakuutus johtaa korvauksen alentamiseen samassa suhteessa, ja ylivakuutuksesta ei makseta lisäkorvausta — liian suuri vakuutusmäärä on siis pelkkä lisäkulu.

Ei. Korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton vuoto. Rakennus- tai asennusvirheestä johtuvia vahinkoja ei korvata — ei myöskään silloin, kun asukas ei virheestä tiennyt. Puutteellinen vedeneristys tai puuttuvat putkikannakkeet ovat tyypillisiä korvauksen esteitä. Myös lattiarakenteen sisäisen lattialämmitysputken pitkäaikainen kosteusrasitus jää yleensä korvauksen ulkopuolelle.

Yleensä kyllä, mutta enimmäismäärällä ja turvallisuusehdoilla: pyörä on lukittava kiinteään esineeseen ja varkaudesta on tehtävä rikosilmoitus. Enimmäismäärät vaihtelevat rajusti — If 5 000 €, Pohjola 3 000 €, Fennia 2 500 €, LähiTapiola perusturvassa 1 500 €. Kalliin sähköpyörän kohdalla tämä yksi luku voi ratkaista yhtiövalinnan.

Ei. Yksi kotivakuutus riittää samassa taloudessa asuville. Poikkeus on soluasuminen, jossa jokaisen kannattaa vakuuttaa oma irtaimistonsa erikseen.

Ei automaattisesti, mutta halvin ei ole sama kuin paras. Ratkaisevaa on, mitä hinnalla saa: sisältyykö rikkoutumisturva, mitkä ovat ikävähennykset ja enimmäiskorvaukset, ja kattaako vakuutus vastuun ja oikeusturvan. Kotivakuutuksessa kilpailutuksen hyöty syntyy siitä, että vertaat samaa turvatasoa eri yhtiöissä — ei siitä, että vaihdat laajan turvan suppeaan.